公積金存在的制度裂縫
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【廣廈會客廳第86期】
長江商報消息 據新華社消息報道，最近多地城市鬧起瞭"房貸荒"。公積金制度設立的初衷是以低於市場利率的價格進行融資，幫助工薪階層購買住房。現在公積金貸款難已經成為工薪階層買房的一個障礙。對於民眾而言，如果不用公積金貸款，就意味著積攢多年的公積金用不瞭，而商貸的利息又要比公積金貸款高不少。
最新數據顯示，全國100個城市房價連續16個月環比上漲，尤其是一線城市樓市高燒不斷，房價上漲挑動瞭無房一族的心弦，收入拼不過房價上漲，盡早入市是一種理性的選擇。工薪階層進入樓市必然會動用公積金，因此有媒體認為"房貸荒"出現的一個主要原因就是剛需階層的入市。從表面來看，的確如此，但是深究起來，就與公積金制度存在的裂縫有關瞭。
1998年房改之後，為瞭讓更多的居民可以購買商品房，中國設立瞭公積金制度，在理論上講自己出一部分，企業或者政府給出一部分，然後把這筆錢積累起來，等到職工需要購房的時候可以動用。因此，公積金本質是一種強制性儲蓄，公積金實際是從工資分出一塊"專款專用"。因此，公積金本身並不是福利，而是工資的延遲支付。當然，由於公積金繳納的標準因地而異，所以，在一些地方會成為不小的福利和"蛋糕"，甚至一些企業中出現瞭月公積金額度上萬的怪事，在這種情況下，公積金的確是福利。但是這種福利違背公平分配的原則，加大瞭社會貧富差距。
公積金的管理由各地的公積金管理中心來實施，但是公積金管理中心的法律定位卻比較模糊，根據2002年修訂的《住房公積金管理條例》中的規定，住房公積金管理中心是不以營利為目的的獨立事業單位，主要負責公積金的日常管理工作。也就是說，公積金管理中心既不是政府部門，也不是企業法人，但是卻管理著幾千億元的公積金。作為一項購房的基金，公積金如何抵禦通脹、如何保值增值是個問題，但是公積金管理中心卻並不具備進行投資的功能。
公積金是一個資金池，繳納公積金的職工向這個池子裡面放水，在購房時可以將這筆錢取出來，將公積金取出來是職工買房的一個動力。但是繳納公積金的職工未必都有實力買房子，因此，公積金大量沉淀，全國沉睡的公積金有幾千億元。沉睡的公積金存在著被挪用的風險，此前也曝出公積金管理者挪用甚至騙取公積金。另外，沉睡的公積金也是資源的浪費，不能獲得更高的收益。
隨著公積金貸款需求持續升溫，一線城市公積金的貸存比進入紅色警戒狀態，公積金的資金池開始枯竭。公積金貸款收緊之後，繳納公積金的職工在購房時就享受不到公積金的種種優惠，已經用公積金買房的人自然慶幸早買房這一決策很英明，而尚未買房的人心生沮喪。正是這種先來後到的區別進一步刺激人們的購房熱情，有人說"房貸荒"背後是"心慌"，因為制度造成瞭這種區別，理性的選擇就是盡快獲得公積金貸款。
世界銀行的研究表明中國的住房公積金貸款主要使收入較高的傢庭受益，他們隻是城鎮人口的一小部分。前審計長李金華也認為公積金的使用更多地惠及瞭中高收入群體，對低收入群體改善居住條件的傾斜力度不夠，未能有效發揮住房公積金在改善低收入職工居住條件方面的作用。
公積金制度背後潛藏的邏輯是對個體工資支出的切割，對個體經濟決策的強制幹預，這是公積金制度運行困境的根源所在。目前有人提出取消公積金制度，這個建議或許過於激烈，但是應該考慮允許職工自由選擇公積金使用方式。
■孫興傑(經濟學博士後)
新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2013-10-14/09023635136.shtml
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